Zakłady przetwórstwa drzewnego należą do wymagających ryzyk przemysłowych. Tartak, stolarnia czy fabryka mebli to dla ubezpieczyciela nie tylko budynki, maszyny i zapasy. Znaczenie mają również technologia produkcji, nagromadzenie materiałów palnych, pył drzewny, źródła zapłonu, instalacje odpylające, sposób magazynowania oraz zabezpieczenia przeciwpożarowe.
Dlatego dwa przedsiębiorstwa o podobnej wartości majątku mogą otrzymać zupełnie inne warunki ubezpieczenia. O dostępności ochrony, jej zakresie i cenie w dużej mierze decyduje rzeczywisty standard ryzyka.
Jednym z najpoważniejszych zagrożeń jest pożar. Paliwem może być nie tylko samo drewno, ale również trociny, wióry, pył, płyty drewnopochodne, opakowania, lakiery, kleje czy oleje.
Szczególnej uwagi wymaga pył powstający podczas obróbki drewna. W połączeniu z powietrzem może utworzyć atmosferę wybuchową, a pierwszy wybuch może doprowadzić do poderwania kolejnych warstw pyłu i wywołania znacznie groźniejszego wybuchu wtórnego.
Dlatego przy ocenie ryzyka ubezpieczyciele analizują m.in. systemy wykrywania i gaszenia iskier, instalacje odpylające, odciążenie wybuchu, stan filtrów, lokalizację silosów, procedury prac gorących, strefy pożarowe czy zaopatrzenie wodne.
W przedsiębiorstwie produkcyjnym wartość uszkodzonego urządzenia nie zawsze odpowiada rzeczywistemu rozmiarowi ryzyka.
Maszyna warta kilkaset tysięcy złotych może być „wąskim gardłem” całej produkcji. Jeżeli jej awaria zatrzyma zakład na kilka miesięcy, konsekwencje finansowe mogą wielokrotnie przewyższyć koszt samej naprawy.
Dlatego program ubezpieczeniowy powinien uwzględniać nie tylko ochronę majątku, ale również odpowiednio dobrane ubezpieczenie maszyn od awarii oraz Business Interruption (BI).
Przy ubezpieczeniu utraty zysku jednym z kluczowych parametrów jest okres odszkodowawczy.
Nie powinien być wybierany automatycznie tylko dlatego, że w poprzedniej polisie wynosił 12 czy 24 miesiące. W przypadku specjalistycznej linii produkcyjnej trzeba uwzględnić czas potrzebny na jej wyprodukowanie, dostawę, montaż, uruchomienie, a także odbudowę infrastruktury i powrót przedsiębiorstwa do wcześniejszego poziomu sprzedaży.
Jednym z problemów, które często wychodzą na jaw dopiero podczas likwidacji szkody, jest niewłaściwie określona wartość mienia.
Sumy ubezpieczenia powinny odpowiadać aktualnym kosztom odtworzenia, a nie wyłącznie wartości księgowej czy historycznej cenie zakupu. Znaczenie mają również sposób wyceny, zasady proporcji oraz definicja szkody całkowitej.
To właśnie dlatego najtańsza polisa nie musi oznaczać najlepszego programu ubezpieczeniowego.
Rolą brokera nie powinno być wyłącznie zebranie i porównanie ofert.
Przed rozpoczęciem procesu ofertowego warto przeanalizować technologię produkcji, zabezpieczenia, wartości mienia, możliwą szkodę maksymalną, krytyczne elementy procesu oraz potencjalny czas przestoju. Ważne jest również właściwe przedstawienie ryzyka ubezpieczycielom. Od jakości tego przygotowania mogą zależeć dostępność ofert, limity odpowiedzialności, franszyzy oraz wymagania prewencyjne.
W Benefit Solution patrzymy na program ubezpieczeniowy również z perspektywy tego, co wydarzy się po szkodzie. Dobrze skonstruowana ochrona powinna umożliwić przedsiębiorstwu nie tylko odbudowę hali czy zakup nowej maszyny, ale przede wszystkim rzeczywisty powrót do działalności.
Autorzy:
Jacek Szmigielski, Dyrektor Pionu Ubezpieczeń Majątkowych Benefit Solution, broker ubezpieczeniowy
Krzysztof Zgliński, CEO Benefit Solution, broker ubezpieczeniowy
Artykuł ukazał się również na łamach „Kuriera Drzewnego”, wydanie 09/2026.
Prowadzisz tartak, stolarnię, fabrykę mebli lub inny zakład produkcyjny? Porozmawiajmy o tym, czy obecny program ubezpieczeniowy odpowiada rzeczywistym ryzykom Twojej działalności.
